كيف يعيد تعاون PingPong مع Visa تشكيل عمليات المدفوعات العالمية للشركات

كيف تعيد شراكة PingPong مع Visa تشكيل عمليات الدفع العالمية للشركات

في منظومة المدفوعات العالمية للشركات، غالبًا لا ينبع أكبر قدر من الاحتكاك من الرغبة في الدفع، بل من عدم التوافق بين طريقة الدفع وقدرة المورّد على قبولها. أطلقت PingPong مؤخرًا بالتعاون مع Visa حلاً باسم Card to Account Payment Solution، في محاولة لمعالجة هذه المشكلة المزمنة في مدفوعات B2B: يمكن للشركات الاستمرار في استخدام بطاقاتها الائتمانية التجارية الحالية لإتمام الدفع، بينما لا يحتاج المورّد إلى قبول الدفع بالبطاقة، إذ يمكنه الاستلام عبر تحويل مصرفي قياسي. وبالنسبة لفرق المالية الموزعة عبر أسواق وأنظمة مختلفة، فإن هذا النموذج القائم على «الدفع من جهة البطاقة، والتحصيل إلى جهة الحساب» يمثل ترقية عملية للبنية التحتية للمدفوعات الرقمية.

يستهدف هذا الحل أساسًا فرق المالية في الشركات المتوسطة والكبيرة، مع تركيز على مدفوعات المورّدين عبر الحدود، وإدارة رأس المال العامل، وأتمتة العمليات المالية المؤسسية. وهو لا يخلق سيناريو دفعًا جديدًا بالكامل، بل يحاول سدّ إحدى أكثر الحلقات استهلاكًا للوقت وأكثرها شيوعًا في سلسلة مدفوعات الشركات: فالبطاقة التجارية تمنح ميزة تأجيل السداد وإدارة التدفق النقدي، لكن كثيرًا من المورّدين، خصوصًا في أسواق المملكة المتحدة والاتحاد الأوروبي، لا يقبلون الدفع بالبطاقة. ومن هذا القيد الواقعي تحديدًا، يقدّم حل PingPong مسار دفع أكثر مرونة للشركات.

خلفية القطاع

لطالما اتسمت مدفوعات الشركات بوجود بنيتين تحتيتين تعملان بالتوازي لكنهما غير متوافقتين بالكامل: شبكة البطاقات التجارية من جهة، ونظام التحويلات المصرفية والمدفوعات الحسابية التقليدية من جهة أخرى. وغالبًا ما تُنظر إلى البطاقات التجارية بوصفها أداة لإدارة رأس المال العامل، لأن الشركات تستطيع التسوية بعد تاريخ الفوترة، مما يطيل مدة الاحتفاظ بالنقد؛ لكن في المشتريات الفعلية ومدفوعات المورّدين، يفضّل كثير من المورّدين التحويل المصرفي بدلًا من الدفع بالبطاقة. والنتيجة أن الشركات قد تمتلك أداة دفع «أكثر مرونة»، لكنها لا تستطيع استخدامها فعليًا في معظم سيناريوهات المورّدين.

وتتفاقم هذه المشكلة في المدفوعات العابرة للحدود. فاختلاف عادات الدفع، وقواعد التسوية، والعملات، ومتطلبات الامتثال بين الدول، كلها تزيد من تعقيد العمليات المالية للشركات. وبالنسبة للشركات التي تحتاج إلى إدارة مورّدين في عدة دول، وعدة عملات، وإيقاع تسوية متباين، فإن كفاءة الدفع لا تتعلق بالتكلفة التشغيلية فحسب، بل أيضًا بسلامة التدفق النقدي واستقرار سلسلة الإمداد. ولهذا السبب أصبحت embedded finance وpayment infrastructure وقدرات التسوية الفورية من أهم اتجاهات التطور في قطاع fintech خلال السنوات الأخيرة.

تندرج مقاربة PingPong ضمن الابتكار المصرفي وابتكار المدفوعات المتمحور حول البنية التحتية. فهي لا تركز على تجربة المستهلك النهائي، بل تُدمج مباشرة في سير العمل المالي للشركة، مما يقلل الاحتكاك الناتج عن تأهيل المورّدين، والمطابقة اليدوية، والتبديل بين الأنظمة المتعددة. وتكتسب هذه القدرات أهمية خاصة لدى الشركات التي تمضي في مسار التحول نحو digital banking وأتمتة العمليات المالية.

التطورات الحاليةبحسب المعلومات المتاحة علنًا، فإن تعاون PingPong مع Visa جعل حل Card to Account Payment Solution الخاص بها يغطي أكثر من 170 دولة وأكثر من 25 عملة، مع دعم نطاقات سرعة مختلفة من التسوية في اليوم نفسه إلى T+2. وبالنسبة لفرق المالية في الشركات، فإن هذا النطاق الواسع يعني أن هذا الحل لا يقتصر على المشتريات المحلية، بل ينطبق أيضًا على سيناريوهات دفع الموردين عبر الحدود.

ومن السمات الجديرة بالملاحظة أن هذا الحل لا يتطلب من الموردين أي onboarding إضافي. فما يزال الموردون يتلقون الأموال بالطريقة المعتادة، عبر تحويلات مصرفية قياسية؛ أما التغيير فيحدث عند جهة الدفع، حيث تستطيع الشركة إتمام السداد باستخدام بطاقة ائتمان تجارية موجودة لديها. ويخفض هذا التصميم عتبة تأثير الشبكة، كما يقلل من تكاليف التنسيق التي تظهر عادةً عند دفع أساليب دفع جديدة داخل سلسلة التوريد.

ومن حيث أسلوب النشر، يمكن استخدام هذا الحل إما عبر البوابة الإلكترونية الخاصة بـ PingPong أو دمجه عبر API في أنظمة ERP الخاصة بالشركة ومنصة treasury management platform. وهذه النقطة بالغة الأهمية للشركات الكبيرة، لأن عملية الدفع متى ما أُدمجت في الأنظمة المالية الأساسية، يصبح من الأسهل ربطها بعمليات الموافقة، وضبط الميزانية، والتسوية، والتدقيق، بما يشكل منظومة أكثر تكاملًا من financial automation.

وقالت Lucy Demery، المسؤولة عن الحلول التجارية الأوروبية في Visa، إن مثل هذه الشراكات تعمل على توسيع قيمة commercial card rails إلى ما وراء سيناريوهات القبول التقليدية، بهدف تعزيز أمن المدفوعات وتحسين إدارة working capital لدى البائعين والمشترين. أما David Messenger، الرئيس التنفيذي للأعمال الدولية في PingPong، فقد وصف هذا المنتج بأنه امتداد لـ embedded financial infrastructure الخاصة بالشركة، مؤكدًا على حالات الاستخدام العملية له في المدفوعات التجارية العالمية.

التأثير على النظام المالي

تكمن القيمة الأساسية لهذا النوع من الحلول في رفع كفاءة الدفع وتحسين إدارة السيولة لدى الشركات. فبالنسبة للمشتري من الشركات، فإن الدفع باستخدام بطاقة ائتمان تجارية يعني إمكانية تأجيل خروج النقد، وقد أشارت التقارير إلى أن التأجيل قد يتجاوز 45 يومًا. وبالمقارنة مع التحويل المصرفي المباشر، يوفر ذلك للشركات هامشًا أكبر لرأس المال العامل، وهو أمر أكثر أهمية في بيئة كلية غير يقينية وتكاليف تمويل مرتفعة.

أما بالنسبة للموردين، فإن التغيير الأكبر لا يكمن في طريقة التحصيل، بل في درجة اليقين بالتحصيل واستقرار العملية. وبما أن الأموال تصل في النهاية عبر تحويل مصرفي، فلا يحتاج الموردون إلى تغيير عاداتهم القائمة في التحصيل، ولن يتحملوا عبئًا تشغيليًا إضافيًا بسبب قبول الدفع بالبطاقة. ويقلل هذا النموذج من احتكاك الابتكار في المدفوعات، ويساعد على رفع معدل نجاح المعاملات دون تغيير عادات الطرف النهائي.

بالنسبة إلى البنوك ومؤسسات الدفع، تعكس هذه النماذج كيف أن المدفوعات العابرة للحدود تتحول تدريجيًا من منطق أحادي يقوم على “من حساب إلى حساب” إلى بنية تحتية قائمة على “تعدد الـ rails المتكاملة”. وتشكل شبكات البطاقات التجارية، وقدرات الاستحواذ، والتسوية الحسابية، وتنظيم واجهات البرمجة API معًا طبقة دفع جديدة. وبالنسبة إلى مزودي البنية التحتية للدفع، فإن من يستطيع دمج هذه الـ rails بشكل أفضل هو الأوفر حظًا لتحقيق ميزة مستدامة في مجال enterprise fintech.

ومن زاوية تنظيمية، فإن مشاركة Visa في هذا المجال تشير أيضًا إلى أن منتجات الدفع المؤسسية باتت تحتاج بصورة متزايدة إلى أن تُبنى على أسس من الامتثال، والضمانات الرأسمالية، وقدرات التغطية العالمية. وبالنسبة إلى الجهات التنظيمية، فإن التركيز لا يقتصر عادة على “هل يدعم طريقة دفع جديدة أم لا”، بل يمتد إلى شفافية تدفقات الأموال، وضوابط مكافحة غسل الأموال، وحوكمة البيانات، والمتانة التشغيلية في المدفوعات العابرة للحدود. ومع استمرار تطور financial regulation، تصبح المنصات التي تدمج الامتثال في هيكل المنتج منذ البداية أكثر قابلية للحصول على اعتراف مزدوج من السوق والجهات التنظيمية.

التحديات التي تواجهها

على الرغم من أن هذا النموذج يقوم على منطق تجاري واضح، فإنه لا يزيل جميع العوائق أمام المدفوعات المؤسسية.

أولًا، هناك مشكلة التكامل التقني. فبالنسبة إلى الشركات الكبرى التي تدير أنظمة ERP والمشتريات والخزانة المالية بصورة معقدة، يجب أن تتوافق أي قدرة دفع جديدة بعمق مع سير العمل المعتمد للموافقات، وإدارة الحسابات، والمحاسبة المالية. وإذا كان التكامل بين الأنظمة غير كافٍ، فقد تضطر الشركة إلى العودة إلى العمليات اليدوية، مما يضعف مزايا الحل.

ثانيًا، هناك خصوصية البيانات والأمن السيبراني. فمدفوعات الشركات تتضمن بيانات مالية حساسة، ومعلومات الأطراف المقابلة، وتدفقات أموال عابرة للحدود، وأي ثغرة أمنية مرتبطة بـ API أو بالبوابة قد تضخم المخاطر. ومع ازدياد رقمنة المدفوعات، سترتفع أيضًا تكاليف الأمن والامتثال بالتوازي.

ثالثًا، هناك حالة عدم اليقين التنظيمي. فالمدفوعات العابرة للحدود وسيناريوهات البطاقات التجارية تتضمن في الوقت نفسه قواعد متعددة في عدة مناطق، كما أن متطلبات كل سوق بشأن تسوية الأموال، وقواعد شبكات البطاقات، واستلام المدفوعات من الموردين، والمعالجة الضريبية ليست متطابقة. وبالنسبة إلى مزودي البنية التحتية مثل PingPong الذين يغطون عدة دول وعملات، فإن الحفاظ على معيار امتثال متسق أثناء التوسع يُعد جزءًا من القدرة التشغيلية طويلة الأمد.

وأخيرًا، هناك مسألة قبول السوق. فعلى الرغم من أن هذا الحل لا يتطلب onboarding إضافيًا من الموردين، فإن قرار الشركات بشأن تغيير طرق الدفع القائمة لا يزال يعتمد على تقييمها الشامل للكفاءة، والتكلفة، والرقابة الداخلية. بعبارة أخرى، يعالج هذا النموذج مشكلة “الإتاحة”، لكن نجاحه في التوسع يعتمد أيضًا على ما إذا كانت إدارة المالية داخل الشركة مستعدة لإعادة هيكلة العمليات.

التوقعات المستقبليةعلى مدى السنوات الثلاث إلى الخمس المقبلة، قد تصبح هذه النماذج من نوع card-to-account، وتنسيق الحسابات، والمدفوعات المدمجة، مكوّنات مهمة من بنية تحتية للمدفوعات العابرة للحدود لدى الشركات. والسبب في ذلك أن الشركات لا تحتاج فقط إلى "مدفوعات أسرع"، بل تحتاج أيضًا إلى تعزيز قدرتها على إدارة التدفقات النقدية لديها مع الحفاظ على تجربة المورّدين كما هي. وغالبًا ما تكون حلول fintech التي تلبي هذين الأمرين معًا أكثر قدرة على الاندماج في سير العمل المالي الحقيقي.

ومع استمرار تطور real-time payments وopen banking وembedded finance، ستعتمد بنية مدفوعات الشركات بشكل أقل على قناة واحدة، وستتحول إلى معمارية متعددة المسارات ومتزامنة تتمحور حول السيناريو. لن تقتصر بطاقات الأعمال بعد الآن على الشراء التقليدي، بل ستُستخدم أكثر في توسيع رأس المال العامل؛ كما أن المدفوعات عبر الحسابات لن تعود مجرد "تحويلات"، بل ستصبح جزءًا مدمجًا في أنظمة ERP والمشتريات والموافقة على المدفوعات.

أما بالنسبة للجهات التنظيمية، فقد ينصب التركيز المستقبلي على الشفافية عبر الحدود، وحوكمة البيانات، والمرونة التشغيلية. ومع تغلغل digital payments وfinancial technology في الأنظمة الأساسية للشركات، ستولي الأطر التنظيمية اهتمامًا أكبر بتتبع حركة الأموال، وحماية المستهلكين والشركات، وضمان استقرار مدفوعات سلاسل التوريد.

وعمومًا، فإن تعاون PingPong وVisa ليس مجرد إطلاق منتج، بل يعكس تحولًا بنيويًا يحدث في سوق مدفوعات الشركات: لم تعد قيمة أدوات الدفع تُقاس فقط بما إذا كانت المعاملة الفردية قد اكتملت، بل بما إذا كانت تساعد الشركات على إدارة السيولة بكفاءة أعلى، والاتصال بالمورّدين بأقل قدر من الاحتكاك، وتشغيل شبكة مالية عالمية بأمان أكبر.