إريكسون وماستركارد تتعاونان لتوسيع تغطية المدفوعات الرقمية العالمية.

إريكسون وماستركارد تتعاونان لتوسيع تغطية المدفوعات الرقمية العالمية

أعلنت شركتا إريكسون (Ericsson) وماستركارد (Mastercard) مؤخرًا عن دمج منصة إريكسون للتقنيات المالية مع شبكة تحويل الأموال Mastercard Move، لتوسيع خدمات المحافظ الرقمية والمدفوعات عبر الحدود. وستبدأ عمليات النشر الأولى في أسواق الشرق الأوسط وأفريقيا، بهدف تعزيز الشمول المالي وقدرات تدفق الأموال العالمية عبر القنوات الاتصالية.

الخلفية القطاعية

تشهد المدفوعات الرقمية العالمية تحولًا عميقًا على مستوى البنية التحتية. إذ تزداد الحدود بين الشبكات المصرفية التقليدية وأنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول الناشئة غموضًا، وبفضل قاعدة المستخدمين الواسعة وبيانات التحقق من الهوية، أصبح مشغلو الاتصالات قنوات توزيع مهمة للخدمات المالية الرقمية. وفي الوقت نفسه، يستمر الطلب على المدفوعات عبر الحدود في النمو، لا سيما في الأسواق الناشئة التي تعتمد بشكل كبير على التحويلات المالية، حيث يوجد طلب مرتفع للغاية على حلول التحويل الدولي منخفضة التكلفة وعالية الكفاءة. ويعمل التحول إلى الخدمات المصرفية الرقمية (digital banking) وترقية البنية التحتية للمدفوعات على تسريع هذا الاتجاه.

ومع ذلك، لا تزال قابلية التشغيل البيني بين المحافظ المحمولة والشبكات المصرفية تمثل تحديًا كبيرًا في القطاع. وبسبب الأنظمة المعزولة والواجهات المعقدة، لا يتمكن العديد من مستخدمي المحافظ من إتمام التحويلات عبر الحدود بسهولة، مما يؤدي إلى استمرار تدفق مبالغ كبيرة من الأموال عبر القنوات غير الرسمية أو النقدية. ويُنظر إلى التكامل على مستوى المنصات على أنه المسار الرئيسي لحل هذه المشكلة.

التطورات الحالية

يُعد تعاون إريكسون وماستركارد خطوة مهمة في هذا الاتجاه. توفر منصة إريكسون للتقنيات المالية (Ericsson Fintech Platform) لمشغلي الاتصالات بنية تحتية للخدمات المالية الرقمية، تشمل وظائف مثل المحافظ والمدفوعات والتحويلات والإقراض وبرامج الولاء، مع دعم النشر السحابي الأصلي ووحدات امتثال مدمجة. وتوفر شبكة Mastercard Move اتصالًا بالتحويلات يغطي العالم، ويدعم 150 عملة في أكثر من 200 دولة ومنطقة، ويربط أكثر من 17 مليار نقطة نهاية.

ومن خلال دمج المنصتين، يمكن لمشغلي الاتصالات والبنوك وشركات التقنيات المالية الوصول إلى شبكة Mastercard Move عبر واجهات برمجة تطبيقات (API) جاهزة مسبقًا، دون الحاجة إلى تطوير تكاملات مخصصة، مما يقلل بشكل كبير من التعقيد التقني ووقت النشر. تعمل منصة إريكسون حاليًا في 22 دولة، بحجم معاملات شهري يتجاوز 4 مليارات معاملة، وأكثر من 120 مليون مستخدم نشط.

ومن الجدير بالذكر أن عمليات النشر الأولى ستركز على منطقتي الشرق الأوسط وأفريقيا. وتتمتع هذه المناطق بمعدلات انتشار عالية للعملات المحمولة، وتشكل التحويلات المالية عبر الحدود نسبة كبيرة من دخل الأسر، كما أن الاتصال الدولي للمحافظ الرقمية من شأنه أن يُدخل المزيد من المستخدمين في النظام المالي الرسمي.

إمكانات التوزيع المالي عبر القنوات الاتصالية## إمكانات التوزيع المالي عبر قنوات الاتصالات

يتحول دور مشغلي الاتصالات في مجال التمويل الرقمي من مجرد مقدمي خدمات اتصالات إلى منصات لتوزيع الخدمات المالية. فهم يمتلكون البنية التحتية التقنية وبيانات هوية المستخدمين وشبكات التشغيل الأرضية، مما يمكنهم من دفع الخدمات المالية للمستخدمين بتكلفة هامشية منخفضة للغاية. في العديد من الأسواق الناشئة، غالبًا ما يكون الحساب المالي الأول للمستخدم هو المحفظة الإلكترونية وليس الحساب البنكي. ومع ذلك، فإن المحافظ المقتصرة على المدفوعات المحلية لا تلبي حاجة المستخدمين للتحويلات الدولية. ومن خلال دمج Mastercard Move، يمكن لهذه المحافظ التوسع إلى سيناريوهات عبر الحدود، مما يعزز مكانة مشغلي الاتصالات كمركز محوري في النظام البيئي المالي. ويتماشى هذا النموذج أيضًا مع المفهوم الأساسي للتمويل المدمج (embedded finance)، الذي يقضي بدمج الخدمات المالية في منصات غير مالية، وتصبح منصة الاتصالات بوابة طبيعية لذلك.

التأثير في النظام المالي

كفاءة المدفوعات

يؤدي التكامل بين المنصات إلى رفع كفاءة المدفوعات مباشرة. فمستخدمو المحافظ الإلكترونية التابعة لمشغلي الاتصالات يمكنهم إتمام التحويلات الدولية دون المرور بالقنوات البنكية التقليدية، مما يقصر مسار التحويل ويقلص زمن التسوية من أيام إلى لحظية أو شبه لحظية، ليحقق فعليًا تعميم المدفوعات اللحظية (real-time payments). وبالنسبة للأسر التي تعتمد على التحويلات المالية عبر الحدود، يعني ذلك وصول الأموال بشكل أسرع ورسومًا أقل.

الشمول المالي

يعد الشمول المالي أحد الأهداف الأساسية لهذا التعاون. ففي أفريقيا وبعض دول الشرق الأوسط حيث تندر فروع البنوك، غالبًا ما تكون المحفظة الإلكترونية هي الأداة المالية الرسمية الوحيدة للمستخدم. وربط هذه المحافظ بشبكة المدفوعات العالمية يؤدي في جوهره إلى توسيع حدود الشمول المالي، مما يتيح للمستخدمين في المناطق النائية المشاركة في التدفقات المالية الدولية.

المنافسة المصرفية

من منظور المشهد التنافسي، قد يشكل الارتباط الوثيق بين قطاع الاتصالات وشبكات الدفع ضغطًا على البنوك التقليدية. فالبنوك لم تعد تمتلك القناة الاحتكارية للمدفوعات عبر الحدود، وبفضل التكامل القائم على المنصات، يستطيع مشغلو الاتصالات وشركات التكنولوجيا المالية تقديم خدمات مشابهة للخدمات المصرفية بنموذج أصول أخف، مما يدفع القطاع المصرفي نحو اتجاه الخدمات المصرفية المفتوحة (open banking) والتمويل المدمج، ويحفز المؤسسات المالية التقليدية على تسريع التحول الرقمي.

تكاليف الامتثال

يعد الامتثال من أصعب جوانب الخدمات المالية عبر الحدود. ففي النموذج التقليدي، تحتاج مؤسسات الخدمات إلى تلبية المتطلبات التنظيمية لكل ولاية قضائية على حدة. ومن خلال الجمع بين ميزات الامتثال المدمجة في منصة إريكسون والإطار التنظيمي الناضج لـ Mastercard Move، يمكن لمقدمي الخدمات دخول أسواق جديدة بتكلفة أقل، وتقصير دورة الامتثال، وخفض حواجز الدخول.

إدارة المخاطر

من منظور إدارة المخاطر، يسهم تكامل المنصات في تعزيز شفافية المعاملات. فالواجهات الموحدة وتدفقات البيانات المعيارية تجعل مراقبة مكافحة غسل الأموال (AML) ومكافحة تمويل الإرهاب (CTF) أكثر كفاءة. كما أن أنظمة التحقق من الهوية الحالية لدى مشغلي الاتصالات يمكن أن توفر لشبكات الدفع بيانات هوية مستخدم أكثر موثوقية، مما يقلل مخاطر الاحتيال، ويوفر أساسًا جديدًا للتطبيق الموثوق للهوية الرقمية (digital identity).

الأثر الاستراتيجيبالنسبة لمشغلي الاتصالات، من خلال الانضمام إلى Mastercard Move، يمكن لخدمات محافظهم الإلكترونية إضافة وظائف عالية القيمة مثل التحويلات الدولية وتبادل العملات الأجنبية، مما يشكل نقاط نمو إيرادات جديدة. وبالنسبة لماستركارد، فإن التعاون مع إريكسون يوسع وصولها إلى المستخدمين في الأسواق الناشئة، خاصة أولئك الذين لا يمتلكون حسابات مصرفية لكنهم يستخدمون الشبكات المتنقلة. كما يعزز هذا التعاون درجة اندماج شبكة الدفع في الاقتصاد الرقمي، مما يجعل تدفق الأموال جزءًا من خدمات الاتصالات. وستستفيد شركات التكنولوجيا المالية أيضًا من ذلك، إذ يمكنها تجاوز عمليات الربط المصرفي المعقدة وإطلاق منتجات الدفع عبر الحدود بسرعة من خلال API الموحدة من إريكسون. ومن شأن نموذج المنصات هذا أن يعيد تشكيل سلسلة القيمة للدفع العالمية، ويدفع البنية التحتية للدفع (payment infrastructure) من "التكامل المخصص" نحو "الواجهات القياسية".

التحديات المطروحة

على الرغم من الآفاق الواسعة للتعاون، إلا أن عملية التنفيذ لا تزال تواجه تحديات متعددة.

خصوصية وأمان البيانات: ينطوي تبادل البيانات بين منصات الاتصالات وشبكات الدفع على معلومات مالية وشخصية حساسة. وتشكل كيفية تحقيق تدفق البيانات عبر الحدود في ظل ضمان سيادة البيانات مسألة قانونية وتقنية يتعين حلها.

تهديدات الأمن السيبراني: أصبحت البنية التحتية للمدفوعات المتنقلة هدفًا مهمًا للهجمات الإلكترونية. ومع توسع اتصالات المنصات، يزداد سطح الهجوم أيضًا، مما يتطلب استثمارًا مستمرًا في الحماية الأمنية على مستوى المؤسسات وقدرات المراقبة في الوقت الفعلي.

تعقيد التكامل التقني: على الرغم من أن التكامل المسبق لواجهات برمجة التطبيقات (API) يبسط الاتصال، إلا أن الأنظمة القائمة لدى مشغلي الاتصالات والمؤسسات المالية غالبًا ما تجمع بين القديم والجديد، وقد تظهر مشكلات مثل التوافق وتكاليف الترحيل في النشر الفعلي.

عدم اليقين التنظيمي: تختلف السياسات التنظيمية لمختلف الدول تجاه المدفوعات الرقمية وخدمات الاتصالات المالية بشكل كبير، وقد تنشأ متطلبات أو قيود تنظيمية جديدة في المستقبل، مما يؤثر على التوسع واسع النطاق للتعاون.

التوقعات المستقبلية (Future Outlook)

يمثل هذا التعاون بين إريكسون وماستركارد علامة على أن البنية التحتية للاتصالات المالية وشبكات الدفع العالمية تتجه نحو اندماج أوثق. وقد يصبح هذا التكامل على مستوى المنصات نموذجًا جديدًا لتوزيع التمويل الرقمي — قائمًا على النظام البيئي المتنقل ومتسمًا بالترابط.

في السنوات الثلاث إلى الخمس القادمة، يمكننا أن نتوقع أن تصبح أوجه التعاون المماثلة أكثر انتشارًا. سيصبح مشغلو الاتصالات بوابات فائقة للخدمات المالية، وسترتفع معدلات استخدام المحافظ الرقمية في السيناريوهات عبر الحدود بشكل ملحوظ، وستتوسع حدود البنية التحتية للدفع إلى نطاق أوسع من النظم البيئية الرقمية. وفي الوقت نفسه، ستعمل الجهات التنظيمية على تسريع بناء أطر تكيفية لتحقيق التوازن بين الابتكار والاستقرار.

بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية، يمثل هذا فرصة وتحديًا في آن واحد. فمن ناحية، يقلل تكامل المنصات من الحواجز أمام الوصول إلى شبكات الدفع العالمية؛ ومن ناحية أخرى، سيعتمد التنافس بشكل أكبر على تمييز الخدمات وتجربة العملاء بدلاً من الاعتماد على القدرات المتعلقة بالبنية التحتية فقط.

باختصار، لا يمثل هذا التعاون مجرد تكامل تقني فحسب، بل هو علامة مهمة على تطور نظام المدفوعات الرقمية العالمي، ويوفر إمكانيات جديدة لانتشار الخدمات المالية وتحسين كفاءتها.