مقابلة مع نائب الرئيس التنفيذي لشركة Thunes: البنية التحتية للدفع هي الركيزة الخفية للشمول المالي

مقدمة

غالبًا ما يُختزل الدفع عبر الحدود في كونه مسألة سرعة أو تكلفة، لكنه بالنسبة لمئات الملايين من الأسر التي تعتمد على التحويلات المالية الدولية، يمثل شريان حياة ماليًا. عندما تتأخر الأجور أو إعالة الأسرة أو المساعدات الطارئة بسبب تأخر الدفع، فإن العواقب غالبًا ما تتجاوز مجرد الإزعاج - فقد تعني فواتير متأخرة، أو نقصًا في الغذاء، أو حتى قلقًا نفسيًا. ومع ذلك، لا تزال البنية التحتية الأساسية التي تدعم المدفوعات العالمية مجزأة وغير شفافة، وغالبًا ما تكون مهمشة في مناقشات الشمول المالي. شددت كلوي مايينوب، نائبة الرئيس التنفيذي لشركة Thunes، في مقابلة مع مجلة FinTech Magazine، على أن البنية التحتية للمدفوعات يجب أن تُعتبر ركيزة أساسية للشمول المالي، وليست تفاصيل تقنية هامشية خلف الكواليس.

خلفية الصناعة: لماذا يتم تجاهل البنية التحتية؟

سوق تحويل الأموال العالمية عبر الحدود ضخم، لكن مشكلة انخفاض الكفاءة متجذرة بعمق. وفقًا لبيانات البنك الدولي، لا يزال متوسط تكلفة التحويلات العالمية في عام 2025 يبلغ 6.36%، وهو أكثر من ضعف الهدف (3%) من أهداف الأمم المتحدة للتنمية المستدامة. تشير كلوي إلى أن البنية التحتية للمدفوعات يتم تجاهلها لأنها "تعمل في الخلفية"، فلا يرى الناس كيفية عملها، لكنهم يتحملون بشكل مباشر عواقب انخفاض كفاءتها.

"الشمول المالي لا يقتصر فقط على فتح حساب، بل يتعلق أيضًا بقابلية الاستخدام." تقول: "إذا كانت الأنظمة غير مترابطة، فلن يتمكن الأفراد والشركات من المشاركة الكاملة في النشاط الاقتصادي." حاليًا، تعمل البنوك والمحافظ المحمولة وشبكات الدفع الفوري ومحافظ الأصول الرقمية الناشئة كلٌ بشكل منفصل، مما يؤدي إلى نقص قابلية التشغيل البيني، مما يجعل التحويلات عبر الحدود باهظة الثمن وبطيئة.

التطورات الحالية: حل Thunes للترابط

تسعى Thunes إلى بناء شبكة تربط أنظمة الدفع العالمية، وتغطي أكثر من 140 دولة، وتكسر الحواجز بين البنوك والمحافظ المحمولة ومحافظ الأصول الرقمية. تشرح كلوي: "محليًا، يمكن إتمام المدفوعات في لحظات؛ ولكن بمجرد عبور الحدود، قد تتغير التجربة تمامًا. نحن نعالج هذه الفجوة."

كشفت دراسة مشتركة أجرتها Thunes مع Juniper Research عن التكلفة الحقيقية للتأخير: 61% من متلقي المدفوعات الدولية عانوا من فواتير غير مدفوعة، أو ضغوط مالية، أو اضطروا للاقتراض بسبب التأخير، وترتفع هذه النسبة إلى 83% بين المستخدمين الذين يعتمدون بشدة على التحويلات. ثلث المشاركين واجهوا صعوبة في دفع ثمن الطعام أو الإيجار بسبب التأخير، وأبلغ 42% عن تعرضهم للضغط أو القلق نتيجة لذلك. تؤكد هذه الأرقام إلحاحية تحسين البنية التحتية.

التأثير على النظام المالي

كفاءة المدفوعات تتوسع شبكات الدفع الفوري عالميًا، ويتوقع المستخدمون أن تضاهي تجربة الدفع عبر الحدود التجربة المحلية. 56% من المستخدمين يعتبرون الإيداع الفوري أهم ميزة، متجاوزًا التكلفة والأمان. ومع ذلك، قال 41% من المستخدمين إن المبلغ النهائي المستلم لم يُخطر به مسبقًا، مما يؤدي إلى نقص الشفافية ويضعف الثقة. من خلال الاتصال الموحد ومعالجة البيانات الموحدة، تستطيع Thunes تقليل التأخير والإفصاح عن الرسوم مسبقًا، مما يعزز الكفاءة الإجمالية.

الشمول المالي بالنسبة للفئات الضعيفة، وخاصة العاملين في الاقتصاد المؤقت والمهاجرين، يشكل الدفع عبر الحدود أساسًا للمشاركة الاقتصادية اليومية.### الشمول المالي بالنسبة للفئات الضعيفة، لا سيما العاملون في اقتصاد الوظائف المؤقتة والمهاجرون، تشكل المدفوعات عبر الحدود أساسًا للمشاركة الاقتصادية اليومية. تشير الدراسات إلى أن العاملين في الوظائف المؤقتة يعتمدون على المدفوعات عبر الحدود بمعدل يزيد عن ضعف المعدل الطبيعي، ويدفع 41% منهم رسومًا تتجاوز 3% لكل معاملة. من خلال ربط المحافظ المحمولة (التي تجاوزت حاليًا تدفقات الأموال فيها الشبكات المالية التقليدية في العديد من المناطق)، تمكن Thunes البنوك من الوصول مباشرة إلى السكان غير المتعاملين مع البنوك، مما يقلل تكاليف التحويل ويسرع وصول الأموال.

المنافسة المصرفية تواجه البنوك التقليدية ضغوطًا تنافسية من شركات التكنولوجيا المالية وشبكات الدفع الناشئة في مجال المدفوعات عبر الحدود. ترى Chloé أن البنوك بحاجة إلى التعاون مع شركات التكنولوجيا المالية، والاستفادة من بنية تحتية مشابهة لـ Thunes، لتقديم خدمات فورية عبر الحدود دون إعادة بناء أنظمتها. يساعد هذا التعاون البنوك في الاحتفاظ بالعملاء مع خفض تكاليف التشغيل.

تكاليف الامتثال على الرغم من أن الامتثال ضروري، إلا أن الأطر التنظيمية المجزأة تزيد التكاليف. تدعو Chloé صانعي السياسات إلى تعزيز قابلية التشغيل البيني عبر الولايات القضائية، مثل محاكاة خطة SEPA الأوروبية، أو فرض اعتماد معايير تنسيق بيانات مثل ISO 20022. يمكن لهذه الإجراءات أن توفر لغة مشتركة للبنوك وشركات التكنولوجيا المالية، مما يقلل الاحتكاك في الامتثال.

إدارة المخاطر لا يسبب تأخير المدفوعات خسائر مالية فحسب، بل يؤدي أيضًا إلى مخاطر الائتمان والسمعة. من خلال رؤية الأموال في الوقت الفعلي والقدرة على التسوية، تساعد بنية Thunes التحتية المؤسسات المالية في مراقبة تدفقات الأموال بشكل أفضل، مما يقلل مخاطر الاحتيال والأخطاء التشغيلية.

التحديات

خصوصية البيانات والأمن السيبراني مع ترابط الأنظمة، يتسع نطاق تسرب البيانات والهجمات السيبرانية. تؤكد Chloé على أن أي حل ترابطي يجب أن يضع الأمان في المقام الأول. تتبنى Thunes أطر التشفير والامتثال لحماية بيانات المعاملات، لكن القطاع بأكمله ما زال بحاجة إلى تعزيز التعاون لمواجهة التهديدات المتطورة.

التكامل التقني تم تصميم معظم أنظمة البنوك التقليدية في القرن الماضي، وهي غير متوافقة مع واجهات برمجة التطبيقات الحديثة وتقنيات دفاتر الأستاذ الموزعة. تعديل الأنظمة القديمة مكلف ومحفوف بالمخاطر، وتتقدم العديد من المؤسسات المالية ببطء. تحل Thunes هذه المشكلة جزئيًا من خلال توفير وحدات اتصال جاهزة (plug-and-play)، لكن الترقية على مستوى القطاع لا تزال تستغرق وقتًا.

عدم اليقين التنظيمي يواجه الاستخدام عبر الحدود للأصول الرقمية والعملات المستقرة قواعد مختلفة في الدول المختلفة، مثل اختلاف متطلبات مكافحة غسل الأموال (AML) ولوائح توطين البيانات. تشير Chloé إلى أن عدم الاتساق التنظيمي هو أحد الأسباب الرئيسية للتجزئة. "تنسيق أفضل للأطر وتوحيد المعايير التقنية يمكن أن يجعل الأنظمة أكثر قدرة على الاتصال عبر الحدود."

النظرة المستقبلية”تشوي ترى أن الابتكار في قابلية التشغيل البيني سيحقق التأثير الأكبر خلال السنوات الثلاث إلى الخمس القادمة. وهي تولي اهتمامًا خاصًا لمخاطر التجزؤ في مجال الأصول الرقمية: "لا تقتصر قابلية التشغيل البيني على العملات الورقية. فمع إصدار المزيد من شركات التكنولوجيا المالية والمؤسسات المالية وحتى العلامات التجارية غير المالية لعملاتها الرقمية الخاصة أو عملها عبر سلاسل كتل مختلفة، قد يتسع التجزؤ بسرعة أكبر من المدفوعات التقليدية." تعمل شركة "Thunes" على ربط عالم العملات الورقية بعالم الأصول الرقمية، وإزالة الاحتكاك، لتمكين الشركات والمستهلكين من تجربة متسقة وشاملة.

في النهاية، سيتيح تطوير البنية التحتية للمدفوعات تدفق الأموال بحرية مثل المعلومات. يحتاج صانعو السياسات والبنوك وشركات التكنولوجيا المالية إلى مواصلة التعاون لبناء شبكة دفع عالمية حقيقية، تجعل الشمول المالي حقيقة واقعة وليس مجرد شعار."