EBAday 2026: 78% من الممارسين يعتقدون أن مشاركة البيانات هي الطريقة الأكثر فعالية لتعزيز تخفيف مخاطر الاحتيال.

EBAday 2026: 78% من الممارسين يرون أن مشاركة البيانات هي الطريقة الأكثر فعالية لتعزيز تخفيف مخاطر الاحتيال

مقدمة: في جلسة النقاش المسائية ضمن مؤتمر EBAday 2026 السنوي، ركز كبار المسؤولين في مجال المدفوعات والخدمات المصرفية للمعاملات على الحلول الممكنة لإدارة الاحتيال. أظهر التصويت التفاعلي المباشر أن 78% من الحضور يعتبرون مشاركة البيانات هي الطريقة الأكثر فعالية لتعزيز تخفيف مخاطر الاحتيال، مع بقاء الامتثال التنظيمي وحماية الخصوصية والتعاون بين المؤسسات كتحديات رئيسية تواجه القطاع.

خلفية الصناعة

مع الانتشار السريع للمدفوعات الفورية على مستوى العالم، تتطور باستمرار عمليات الاحتيال في الدفع المصرح به (APP) وجميع أنواع الجرائم المالية. وقد أصدرت الهيئات التنظيمية مثل هيئة تنظيم أنظمة الدفع البريطانية (PSR) لوائح إلزامية بالتعويض الكامل، تطلب من شركات الدفع تعويض ضحايا الاحتيال المصرح به. دفع هذا التغيير التنظيمي البنوك ومؤسسات الدفع إلى إعادة النظر في استراتيجياتها لمكافحة الاحتيال، والتحول من الكشف السلبي إلى الوقاية النشطة.

التطورات الحالية

في حلقة النقاش المتخصصة التي شارك فيها خبراء من مؤسسات مثل EBA Clearing وBAFT وErste Group وNasdaq Verafin وSCHUFA وBanfico، كشف التصويت المباشر عن التحديات الرئيسية للقطاع:

• تم إدراج تكامل البيانات والعقبات التنظيمية والتحكم التكيفي الفوري في الاحتيال كأهم التحديات.
• يعتبر 39% من المشاركين أن التنظيم هو أكبر عقبة أمام مشاركة معلومات الاحتيال عبر الحدود، تليها الخصوصية (29%) والتعاون (24%).
• فيما يتعلق بـ "تعريف الحوكمة الفعالة للاحتيال في 2026 وما بعدها"، اختار 64% من المصوتين الذكاء، متجاوزًا بشكل كبير المرونة والمساءلة والمرونة.
• يعتقد 78% من المصوتين أن مشاركة البيانات هي الطريقة الأكثر فعالية لتعزيز تخفيف مخاطر الاحتيال.

اتفق أعضاء فريق الخبراء على أن لائحة PSR بشأن احتيال الدفع المصرح به (APP) لا تمثل تحديًا فحسب، بل هي أيضًا حافز لدفع التغيير في القطاع. أكد Cristian Cengher من Erste Group أن البنوك بحاجة إلى الانتقال من "الكشف عن الاحتيال" إلى "الوقاية من الاحتيال"، والتدخل قبل أن يبدأ العميل في إجراء المعاملة. وأشار Kamlesh Harry من Nasdaq Verafin إلى أن البيانات هي الأساس، لكن بيانات المؤسسة الواحدة محدودة، ولا يمكن رؤية قيمة النظام البيئي إلا من خلال توسيع مجموعة البيانات عبر الشراكات أو التحالفات. كما دعا إلى إنشاء "ملاذ آمن" لمشاركة البيانات. أوضح Olivier Jolyon من EBA CLEARING أنه على الرغم من أن التنظيم يُعتبر غالبًا عقبة، إلا أن لائحة APP للاحتيال تحفز في الواقع مشاركة البيانات؛ والسؤال الأساسي هو ما الذي نشاركه وكيف نشاركه، مع ضمان الامتثال للوائح الخصوصية مثل GDPR.

التأثير على النظام المالي

• سيكون لتعميم مشاركة البيانات في مجال مكافحة الاحتيال تأثير عميق على النظام المالي:- كفاءة المدفوعات: الكشف الأكثر دقة عن الاحتيال في الوقت الفعلي يقلل من الإنذارات الكاذبة ويسرع معالجة المعاملات.
• الشمول المالي: الحد من الخسائر المالية الناجمة عن الاحتيال يعزز ثقة المستخدمين في المدفوعات الرقمية، خاصة للمجموعات الضعيفة حديثة الدخول إلى السوق.
• المنافسة المصرفية: يمكن للبنوك الصغيرة والمتوسطة الحصول على رؤى مخاطر مماثلة للبنوك الكبيرة من خلال المشاركة في تحالفات البيانات، مما يقلل الفجوة التكنولوجية.
• تكاليف الامتثال: قد يؤدي إطار موحد لمشاركة البيانات إلى تقليل أعباء الامتثال الناتجة عن الرقابة المتعددة، لكن تكاليف التكامل الأولية مرتفعة.
• إدارة المخاطر: الانتقال من الدفاع أحادي النقاط إلى التنسيق البيئي، حيث يمكن لمشاركة إشارات الاحتيال في الوقت الفعلي تحقيق إنذار مبكر.

التحديات التي تواجه القطاع

على الرغم من وضوح الإجماع، لا يزال القطاع يواجه عقبات متعددة:

• خصوصية البيانات: تقيد لوائح مثل GDPR مشاركة البيانات الشخصية عبر الحدود وبين المؤسسات، مما يتطلب تصميم تقنيات حماية الخصوصية (مثل الخصوصية التفاضلية والتعلم الموحد) لتحقيق التوازن بين الامتثال والفعالية.
• الأمن السيبراني: قد تصبح منصات مشاركة البيانات نفسها هدفًا للهجمات، مما يستلزم تعزيز الحماية الأمنية والتحقق من الهوية.
• التكامل التكنولوجي: تختلف تنسيقات البيانات وهياكل الأنظمة بين البنوك المختلفة، مما يستدعي إنشاء واجهات موحدة (مثل API) وقواعد حوكمة عاجلة.
• عدم اليقين التنظيمي: تختلف المتطلبات التنظيمية بين الدول، مما يؤدي إلى تعارض قانوني في مشاركة البيانات عبر الحدود، مثل عدم نضج آلية "الملاذ الآمن".
• المنافسة والثقة: قد تتضمن مشاركة البيانات بين البنوك معلومات تجارية حساسة، مما يتطلب إنشاء آليات للثقة المتبادلة والامتثال لمكافحة الاحتكار.

التوقعات المستقبلية

على مدى السنوات الثلاث إلى الخمس القادمة، ستظهر تخفيف مخاطر الاحتيال الاتجاهات التالية:

1. تتحول مشاركة البيانات من خيار إلى ضرورة: مع انتشار لوائح مثل PSR، ستشترط المزيد من الولايات القضائية قانونيًا على مؤسسات الدفع المشاركة في تحالفات تبادل البيانات. 2. الذكاء الاصطناعي والتحليل الذكي كمحرك: تشير نسبة "الذكاء" البالغة 64% في التصويت إلى أن التعلم الآلي سيصبح أداة رئيسية لتفسير البيانات المشتركة وإنشاء درجات المخاطر في الوقت الفعلي. 3. تعميق التعاون بين القطاعين العام والخاص: يجب على الجهات التنظيمية والجمعيات الصناعية والشركات الخاصة وضع معايير لمشاركة البيانات وقواعد "الملاذ الآمن"، مثل نموذج تبادل المعلومات المالية المشابه لـ Europol. 4. تطور البنية التكنولوجية: ستجعل تقنيات تعزيز الخصوصية (مثل الحساب الآمن متعدد الأطراف والتشفير المتماثل) البيانات المشتركة قابلة للاستخدام ولكن غير مرئية، مما يخفف من مخاوف الخصوصية. 5. تحول شامل من الكشف إلى الوقاية: سيتم تضمين ضوابط وقائية للاحتيال في الخدمات المالية، مع تطبيق تقييم ديناميكي للمخاطر طوال دورة تفاعل المستخدم.

باختصار، توضح نتائج التصويت والمناقشات في EBAday 2026 بوضوح أن مشاركة البيانات لم تعد خيارًا، بل أصبحت حجر الزاوية لتخفيف مخاطر الاحتيال في المستقبل. يجب على القطاع، تحت التوجيه التنظيمي، من خلال التعاون والابتكار التكنولوجي وتوحيد المعايير، إطلاق قيمة البيانات المشتركة مع معالجة تحديات الخصوصية والأمان بشكل مناسب.