专访 Thunes 副 CEO：支付基础设施是金融普惠的隐形支柱

导语

跨境支付常被简化为速度或成本问题，但对数亿依赖国际汇款的家庭而言，它是一条金融生命线。当工资、赡养费或紧急援助因支付延迟而迟到，后果往往不只是不便——它可能意味着账单逾期、食品短缺，甚至精神焦虑。然而，支撑全球支付的底层基础设施仍然碎片化、不透明，且在金融普惠讨论中常被边缘化。Thunes 副 CEO Chloé Mayenobe 在接受 FinTech Magazine 采访时强调，支付基础设施应被视作金融普惠的核心支柱，而非幕后无关紧要的技术细节。

行业背景：基础设施为何被忽视？

全球跨境汇款市场体量庞大，但效率低下的问题根深蒂固。根据世界银行数据，2025 年全球平均汇款成本仍高达 6.36%，是联合国可持续发展目标（3%）的两倍多。Chloé 指出，支付基础设施之所以被忽视，是因为它“在后台运行”，人们看不到它如何运作，却直接承受其低效的后果。

“金融普惠不只是开立账户，还关乎可用性。”她说，“如果系统之间不联通，个人和企业就无法充分参与经济活动。”当前，银行、移动钱包、实时支付网络和新兴数字资产钱包各自为政，缺乏互操作性，导致跨境转移昂贵而缓慢。

当前发展动态：Thunes 的互联互通方案

Thunes 致力于构建连接全球支付系统的网络，覆盖超过 140 个国家，打通银行、移动钱包和数字资产钱包之间的壁垒。Chloé 解释：“在国内，付款可以瞬间完成；一旦跨越国界，体验就可能完全改变。我们解决的就是这个差距。”

Thunes 与 Juniper Research 联合开展的研究揭示了延迟的真实代价：61% 的国际支付收款人曾因延误遭遇过账单未付、财务紧张或需要借钱，而在重度依赖汇款的用户中，这一比例高达 83%。三分之一的受访者因延迟难以支付食品或房租，42% 报告因此产生压力或焦虑。这些数字印证了基础设施改进的紧迫性。

对金融体系的影响

支付效率 实时支付网络在全球扩张，用户期望跨境支付体验能媲美国内。56% 的用户将实时到账列为最重要特性，超过成本和安全性。然而，41% 的用户表示最终到账金额未事先告知，透明度缺失削弱信任。Thunes 通过统一连接和标准化数据处理，能够缩短延迟、提前披露费用，从而提升整体效率。

金融普惠 对于脆弱群体，特别是零工经济工作者和移民，跨境支付是日常经济参与的基础。研究显示，零工工作者依赖跨境支付的频率是普通人的两倍以上，且其中 41% 每笔交易支付超过 3% 的手续费。Thunes 通过连接移动钱包（目前在许多地区的资金流动已超过传统金融网络），使银行能够直接触达无银行账户人群，降低汇款成本，加快到账速度。

银行业竞争 传统银行在跨境支付中面临来自 fintech 公司和新兴支付网络的竞争压力。Chloé 认为，银行需要与 fintech 合作，利用类似 Thunes 的基础设施，在不重建系统的情况下提供实时跨境服务。这种合作能够帮助银行留住客户，同时降低运营成本。

合规成本 尽管合规是必不可少的，但碎片化的监管框架增加了成本。Chloé 呼吁政策制定者推动跨司法管辖区的互操作性，例如效仿欧洲 SEPA 计划，或强制采用 ISO 20022 等标准数据格式。这些措施能够为银行和 fintech 提供通用语言，减少合规摩擦。

风险管理 支付延迟不仅造成经济损失，还带来信用风险和声誉风险。通过实时资金可见性和对账能力，Thunes 的基础设施帮助金融机构更好地监控资金流动，降低欺诈和操作失误的风险。

面临的挑战

数据隐私与网络安全 随着系统互联，数据泄露和网络攻击面扩大。Chloé 强调，任何互联方案都必须将安全放在首位。Thunes 采用加密和合规框架来保护交易数据，但整个行业仍需加强协作，应对不断演变的威胁。

技术整合 传统银行系统多为上世纪设计，与现代 API 和分布式账本技术不兼容。改造老系统成本高、风险大，许多金融机构进展缓慢。Thunes 通过提供即插即用的连接模块，部分解决了这一问题，但全行业升级仍需时间。

监管不确定性 数字资产和稳定币的跨境使用面临不同国家的不同规则，例如反洗钱（AML）要求差异、数据本地化规定等。Chloé 指出，监管不一致是碎片化的主要原因之一。“更好的框架协调和技术标准统一，能让系统更容易跨境连接。”

未来展望

Chloé 认为，未来三至五年，互操作性创新将带来最大影响。她特别关注数字资产领域的碎片化风险：“互操作性不只是法币的问题。随着更多 fintech、金融机构甚至非金融品牌发行自有代币或运行在不同链上，碎片化可能比传统支付更快扩大。” Thunes 正致力于连接法币与数字资产世界，消除摩擦，使企业和消费者享受一致、包容的体验。

最终，支付基础设施的升级将使资金像信息一样自由流动。政策制定者、银行和 fintech 需要持续协作，构建真正全球化的支付网络，让金融普惠从口号变为现实。