Interview exclusive du vice-PDG de Thunes : l'infrastructure de paiement est le pilier invisible de l'inclusion financière

Introduction

Les paiements transfrontaliers sont souvent réduits à des questions de rapidité ou de coût, mais pour les centaines de millions de familles qui dépendent des transferts internationaux, ils constituent une bouée de sauvetage financière. Lorsque les salaires, les pensions alimentaires ou les aides d'urgence arrivent en retard à cause de délais de paiement, les conséquences vont bien au-delà d'un simple inconvénient – cela peut signifier des factures impayées, des pénuries alimentaires, voire de l'anxiété mentale. Pourtant, l'infrastructure sous-jacente qui soutient les paiements mondiaux reste fragmentée, opaque et souvent marginalisée dans les discussions sur l'inclusion financière. Lors d'un entretien avec FinTech Magazine, Chloé Mayenobe, directrice générale adjointe de Thunes, a souligné que l'infrastructure de paiement devrait être considérée comme un pilier central de l'inclusion financière, et non comme un détail technique insignifiant en coulisses.

Contexte sectoriel : pourquoi l'infrastructure est-elle négligée ?

Le marché mondial des transferts transfrontaliers est immense, mais les problèmes d'inefficacité sont profondément enracinés. Selon les données de la Banque mondiale, le coût moyen mondial des transferts en 2025 reste de 6,36 %, soit plus du double de l'objectif de développement durable des Nations Unies (3 %). Chloé souligne que l'infrastructure de paiement est négligée parce qu'elle « fonctionne en arrière-plan » : les gens ne voient pas comment elle opère, mais subissent directement les conséquences de son inefficacité.

« L'inclusion financière ne se limite pas à ouvrir un compte, elle concerne aussi la disponibilité », explique-t-elle. « Si les systèmes ne sont pas interconnectés, les individus et les entreprises ne peuvent pas participer pleinement à l'activité économique. » Actuellement, les banques, les portefeuilles mobiles, les réseaux de paiement en temps réel et les portefeuilles d'actifs numériques émergents fonctionnent en silos, sans interopérabilité, ce qui rend les transferts transfrontaliers coûteux et lents.

Dynamiques actuelles : la solution d'interconnexion de Thunes

Thunes s'efforce de construire un réseau connectant les systèmes de paiement mondiaux, couvrant plus de 140 pays et supprimant les barrières entre banques, portefeuilles mobiles et portefeuilles d'actifs numériques. Chloé explique : « Dans un pays, les paiements peuvent être effectués instantanément ; dès que l'on franchit une frontière, l'expérience peut changer du tout au tout. C'est cet écart que nous comblons. »

Une étude réalisée conjointement par Thunes et Juniper Research a révélé le coût réel des retards : 61 % des bénéficiaires de paiements internationaux ont déjà subi des factures impayées, des tensions financières ou ont dû emprunter de l'argent en raison de retards, et ce chiffre atteint 83 % chez les utilisateurs fortement dépendants des transferts. Un tiers des personnes interrogées ont eu du mal à payer leur nourriture ou leur loyer à cause des retards, et 42 % ont signalé un stress ou une anxiété induits par ces retards. Ces chiffres confirment l'urgence d'améliorer l'infrastructure.

Impact sur le système financier

Efficacité des paiements Les réseaux de paiement en temps réel se développent à l'échelle mondiale, et les utilisateurs s'attendent à ce que l'expérience des paiements transfrontaliers soit comparable à celle des paiements nationaux. 56 % des utilisateurs considèrent le virement en temps réel comme la caractéristique la plus importante, devant le coût et la sécurité. Cependant, 41 % des utilisateurs déclarent que le montant final reçu n'a pas été communiqué à l'avance, ce qui nuit à la transparence et à la confiance. Thunes, grâce à une connexion unifiée et à un traitement normalisé des données, peut réduire les délais, divulguer les frais à l'avance et ainsi améliorer l'efficacité globale.### Inclusion financière Pour les groupes vulnérables, en particulier les travailleurs de l'économie des petits boulots et les migrants, les paiements transfrontaliers sont essentiels à la participation économique quotidienne. Les études montrent que les travailleurs de l'économie des petits boulots dépendent des paiements transfrontaliers plus de deux fois plus souvent que la moyenne, et que 41 % d'entre eux paient des frais de plus de 3 % par transaction. En connectant les portefeuilles mobiles (dont les flux financiers dépassent désormais ceux des réseaux financiers traditionnels dans de nombreuses régions), Thunes permet aux banques d'atteindre directement les personnes non bancarisées, de réduire les coûts de transfert et d'accélérer les délais d'arrivée des fonds.

Concurrence bancaire Les banques traditionnelles sont confrontées à la pression concurrentielle des sociétés fintech et des réseaux de paiement émergents dans les paiements transfrontaliers. Chloé estime que les banques doivent collaborer avec les fintech, en utilisant des infrastructures comme celle de Thunes, pour offrir des services transfrontaliers en temps réel sans reconstruire leurs systèmes. Cette coopération permet aux banques de fidéliser leurs clients tout en réduisant les coûts opérationnels.

Coûts de conformité Bien que la conformité soit indispensable, les cadres réglementaires fragmentés augmentent les coûts. Chloé appelle les décideurs politiques à promouvoir l'interopérabilité entre les juridictions, par exemple en s'inspirant du plan SEPA européen ou en imposant des formats de données standardisés comme l'ISO 20022. Ces mesures fourniraient un langage commun aux banques et aux fintech, réduisant ainsi les frictions de conformité.

Gestion des risques Les retards de paiement entraînent non seulement des pertes économiques, mais aussi des risques de crédit et de réputation. Grâce à une visibilité en temps réel des fonds et à des capacités de réconciliation, l'infrastructure de Thunes aide les institutions financières à mieux surveiller les flux de fonds, réduisant ainsi les risques de fraude et d'erreurs opérationnelles.

Défis rencontrés

Confidentialité des données et cybersécurité Avec l'interconnexion des systèmes, les risques de fuite de données et de cyberattaques s'accroissent. Chloé souligne que tout plan d'interconnexion doit placer la sécurité en priorité. Thunes utilise le chiffrement et des cadres de conformité pour protéger les données de transaction, mais l'ensemble du secteur doit encore renforcer la coopération pour faire face aux menaces en constante évolution.

Intégration technologique Les systèmes bancaires traditionnels datent souvent du siècle dernier et ne sont pas compatibles avec les API modernes et les technologies de registre distribué. La modernisation des systèmes anciens est coûteuse et risquée, et de nombreuses institutions financières progressent lentement. Thunes résout en partie ce problème en proposant des modules de connexion prêts à l'emploi, mais une mise à niveau à l'échelle du secteur prendra encore du temps.

Incertitude réglementaire L'utilisation transfrontalière des actifs numériques et des stablecoins est soumise à des règles différentes selon les pays, notamment des différences dans les exigences de lutte anti-blanchiment (AML) et des réglementations sur la localisation des données. Chloé souligne que l'incohérence réglementaire est l'une des principales causes de fragmentation. « Une meilleure coordination des cadres et une harmonisation des normes techniques permettraient aux systèmes de se connecter plus facilement au-delà des frontières. »

Perspectives d'avenirChloé estime qu'au cours des trois à cinq prochaines années, l'innovation en matière d'interopérabilité aura le plus grand impact. Elle s'intéresse particulièrement au risque de fragmentation dans le domaine des actifs numériques : « L'interopérabilité ne concerne pas seulement les monnaies fiduciaires. Avec l'augmentation du nombre de fintechs, d'institutions financières et même de marques non financières qui émettent leurs propres jetons ou fonctionnent sur différentes blockchains, la fragmentation pourrait se développer plus rapidement que dans les paiements traditionnels. » Thunes s'efforce de connecter le monde des monnaies fiduciaires et des actifs numériques, d'éliminer les frictions et de permettre aux entreprises et aux consommateurs de bénéficier d'une expérience cohérente et inclusive.

En fin de compte, la modernisation de l'infrastructure de paiement permettra aux fonds de circuler aussi librement que l'information. Les décideurs politiques, les banques et les fintechs doivent continuer à collaborer pour construire un réseau de paiement véritablement mondial, transformant l'inclusion financière d'un slogan en réalité.