Interview mit dem stellvertretenden CEO von Thunes: Die Zahlungsinfrastruktur ist die unsichtbare Säule der finanziellen Inklusion.

Einleitung

Grenzüberschreitende Zahlungen werden oft auf Geschwindigkeit oder Kosten reduziert, doch für Hunderte Millionen Familien, die auf internationale Überweisungen angewiesen sind, sind sie eine finanzielle Lebensader. Wenn Löhne, Unterhaltszahlungen oder Nothilfe aufgrund von Zahlungsverzögerungen zu spät kommen, sind die Folgen oft mehr als nur Unannehmlichkeiten – sie können zu überfälligen Rechnungen, Nahrungsmittelknappheit oder sogar psychischer Belastung führen. Die zugrunde liegende Infrastruktur für globale Zahlungen bleibt jedoch fragmentiert, intransparent und wird in Diskussionen über finanzielle Inklusion oft an den Rand gedrängt. Chloé Mayenobe, stellvertretende CEO von Thunes, betonte in einem Interview mit FinTech Magazine, dass die Zahlungsinfrastruktur als zentrale Säule der finanziellen Inklusion betrachtet werden sollte, nicht als unwichtiges technisches Detail im Hintergrund.

Branchenhintergrund: Warum wird die Infrastruktur ignoriert?

Der globale Markt für grenzüberschreitende Überweisungen ist riesig, aber die Ineffizienz ist tief verwurzelt. Laut Daten der Weltbank liegen die durchschnittlichen Überweisungskosten weltweit im Jahr 2025 immer noch bei 6,36 % – mehr als doppelt so hoch wie das UN-Ziel für nachhaltige Entwicklung (3 %). Chloé wies darauf hin, dass die Zahlungsinfrastruktur ignoriert wird, weil sie „im Hintergrund läuft“. Die Menschen sehen nicht, wie sie funktioniert, aber sie spüren direkt die Folgen ihrer Ineffizienz.

„Finanzielle Inklusion bedeutet nicht nur, ein Konto zu eröffnen, sondern auch die Nutzbarkeit“, sagte sie. „Wenn Systeme nicht miteinander verbunden sind, können Einzelpersonen und Unternehmen nicht vollständig am Wirtschaftsleben teilnehmen.“ Derzeit arbeiten Banken, Mobile Wallets, Echtzeit-Zahlungsnetzwerke und digitale Asset-Wallets in getrennten Silos ohne Interoperabilität, was grenzüberschreitende Überweisungen teuer und langsam macht.

Aktuelle Entwicklungen: Der Interkonnektivitätsansatz von Thunes

Thunes arbeitet daran, ein Netzwerk aufzubauen, das Zahlungssysteme in über 140 Ländern miteinander verbindet und die Barrieren zwischen Banken, Mobile Wallets und digitalen Asset-Wallets überwindet. Chloé erklärt: „Inland können Zahlungen sofort erfolgen; sobald sie jedoch Grenzen überschreiten, kann sich das Erlebnis völlig ändern. Wir schließen diese Lücke.“

Eine gemeinsame Studie von Thunes und Juniper Research zeigt die wahren Kosten von Verzögerungen: 61 % der Empfänger internationaler Zahlungen erlebten aufgrund von Verzögerungen unbezahlte Rechnungen, finanzielle Engpässe oder die Notwendigkeit, Geld zu leihen. Bei stark überweisungsabhängigen Nutzern liegt dieser Anteil sogar bei 83 %. Ein Drittel der Befragten hatte aufgrund von Verzögerungen Schwierigkeiten, Lebensmittel oder Miete zu bezahlen, 42 % berichteten von Stress oder Angst. Diese Zahlen unterstreichen die Dringlichkeit von Infrastrukturverbesserungen.

Auswirkungen auf das Finanzsystem

Zahlungseffizienz Echtzeit-Zahlungsnetzwerke expandieren weltweit, und Nutzer erwarten, dass grenzüberschreitende Zahlungen mit Inlandszahlungen vergleichbar sind. 56 % der Nutzer nennen die Echtzeitgutschrift als wichtigstes Merkmal – noch vor Kosten und Sicherheit. Dennoch gaben 41 % der Nutzer an, dass der endgültige eingehende Betrag nicht im Voraus mitgeteilt wurde, was die Transparenz untergräbt und Vertrauen schwächt. Thunes kann durch einheitliche Anbindung und standardisierte Datenverarbeitung Verzögerungen reduzieren, Gebühren vorab offenlegen und so die Gesamteffizienz steigern.### Finanzielle Inklusion Für gefährdete Gruppen, insbesondere Gig-Economy-Arbeiter und Migranten, sind grenzüberschreitende Zahlungen die Grundlage für die tägliche wirtschaftliche Teilhabe. Studien zeigen, dass Gig-Arbeiter mehr als doppelt so häufig auf grenzüberschreitende Zahlungen angewiesen sind wie der Durchschnitt, und 41% von ihnen zahlen pro Transaktion mehr als 3% Gebühren. Indem Thunes mobile Geldbörsen verbindet (deren Geldflüsse in vielen Regionen mittlerweile traditionelle Finanznetzwerke übersteigen), ermöglicht es Banken, die Bevölkerung ohne Bankkonto direkt zu erreichen, Überweisungskosten zu senken und die Gutschrift zu beschleunigen.

Bankenwettbewerb Traditionelle Banken stehen im grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr unter Wettbewerbsdruck von Fintech-Unternehmen und aufstrebenden Zahlungsnetzwerken. Chloé ist der Ansicht, dass Banken mit Fintechs zusammenarbeiten müssen, um Infrastrukturen wie Thunes zu nutzen und ohne Neuaufbau von Systemen Echtzeit-Grenzüberschreitungsdienste anzubieten. Diese Zusammenarbeit kann Banken helfen, Kunden zu halten und gleichzeitig Betriebskosten zu senken.

Compliance-Kosten Obwohl Compliance unerlässlich ist, erhöhen fragmentierte Regulierungsrahmen die Kosten. Chloé ruft politische Entscheidungsträger dazu auf, die Interoperabilität zwischen verschiedenen Rechtsordnungen zu fördern, beispielsweise durch Nachahmung des europäischen SEPA-Programms oder die verpflichtende Einführung von Standarddatenformaten wie ISO 20022. Diese Maßnahmen können Banken und Fintechs eine gemeinsame Sprache bieten und Compliance-Reibungen verringern.

Risikomanagement Zahlungsverzögerungen verursachen nicht nur wirtschaftliche Verluste, sondern auch Kredit- und Reputationsrisiken. Durch Echtzeit-Sichtbarkeit und Abstimmungsfähigkeiten hilft die Infrastruktur von Thunes Finanzinstituten, Geldflüsse besser zu überwachen und das Risiko von Betrug und Operationsfehlern zu verringern.

Herausforderungen

Datenschutz und Cybersicherheit Mit der Vernetzung von Systemen vergrößern sich die Angriffsflächen für Datenlecks und Cyberangriffe. Chloé betont, dass bei jeder Vernetzungslösung die Sicherheit oberste Priorität haben muss. Thunes verwendet Verschlüsselung und Compliance-Rahmenwerke, um Transaktionsdaten zu schützen, aber die gesamte Branche muss die Zusammenarbeit verstärken, um sich gegen sich ständig weiterentwickelnde Bedrohungen zu wappnen.

Technologieintegration Traditionelle Banksysteme sind meist aus dem letzten Jahrhundert und mit modernen APIs und Distributed-Ledger-Technologien nicht kompatibel. Die Modernisierung alter Systeme ist teuer und risikoreich, viele Finanzinstitute kommen nur langsam voran. Thunes löst dieses Problem teilweise durch die Bereitstellung von Plug-and-Play-Verbindungsmodulen, aber eine branchenweite Aufrüstung braucht Zeit.

Regulierungsunsicherheit Die grenzüberschreitende Nutzung digitaler Vermögenswerte und Stablecoins unterliegt in verschiedenen Ländern unterschiedlichen Regeln, beispielsweise unterschiedlichen Anforderungen zur Geldwäschebekämpfung (AML), Datenlokalisierungsvorschriften usw. Chloé weist darauf hin, dass regulatorische Inkonsistenzen einer der Hauptgründe für die Fragmentierung sind. „Eine bessere Abstimmung der Rahmenwerke und Vereinheitlichung technischer Standards kann Systeme leichter grenzüberschreitend verbinden.“

ZukunftsausblickChloé glaubt, dass Interoperabilitätsinnovationen in den nächsten drei bis fünf Jahren die größten Auswirkungen haben werden. Sie lenkt die Aufmerksamkeit besonders auf das Fragmentierungsrisiko im Bereich der digitalen Vermögenswerte: „Interoperabilität ist nicht nur ein Problem von Fiat-Währungen. Da immer mehr Fintechs, Finanzinstitute und sogar Nicht-Finanzmarken eigene Token ausgeben oder auf verschiedenen Blockchains operieren, könnte die Fragmentierung sogar schneller zunehmen als bei traditionellen Zahlungen.“ Thunes arbeitet daran, die Welt der Fiat-Währungen und der digitalen Vermögenswerte zu verbinden, Reibungsverluste zu beseitigen und Unternehmen wie Verbrauchern ein konsistentes und inklusives Erlebnis zu bieten.

Letztendlich wird die Aufrüstung der Zahlungsinfrastruktur es ermöglichen, dass Geld so frei fließt wie Informationen. Politische Entscheidungsträger, Banken und Fintechs müssen weiterhin zusammenarbeiten, um ein wirklich globales Zahlungsnetzwerk aufzubauen und finanzielle Inklusion von einem Schlagwort zur Realität werden zu lassen.