沙特银行业转型：在敏捷性与数字增长之间寻求平衡

沙特银行业转型：在敏捷性与数字增长之间寻求平衡

沙特阿拉伯银行业正进入一个高度变革期。面对日益激烈的竞争格局，银行管理层必须紧急平衡快速数字化增长、激进成本控制与严格监管合规之间的关系。DefineX管理合伙人Hussam Kayyal深入分析了该行业的现状与未来方向。

行业背景：增长与压力并存

近年来，沙特银行业表现出强劲势头，尽管面临息差压缩，去年仍实现温和增长。展望未来，关键在于领导层如何保持这一势头并进入下一增长阶段。

目前，沙特各金融机构正在系统性升级上投入超过500万美元，并力求将运营成本降低10%。执行团队承受着巨大压力。Kayyal指出，银行领导层正在快速变化的环境中航行，必须平衡数字成功与运营效率及稳健的风险管理。

当前发展动态：应对冲突的优先事项

回顾近期行业表现，Kayyal认为这对董事会来说是回报丰厚的时期，但核心压力依然存在。他指出三大优先事项相互冲突：

• 银行已大力投资建设数字渠道，如何继续增长并确保对客户保持相关性？
• 与此同时，如何降低和控制成本？
• 风险管理至关重要，特别是在网络安全、系统弹性、高可用性以及满足沙特中央银行（SAMA）不断演变的法规方面。

随着技术演进和新服务进入市场，持续合规成为不可妥协的要求。

克服延迟：加速交付的关键

过去12至18个月，沙特竞争环境发生了巨大变化，迫使机构重新思考运营敏捷性。银行运作思维发生重大转变，需要更快速的市场响应和无缝的服务交付。

然而，实现上市速度常受内部瓶颈阻碍。Kayyal识别出三个持续拖慢新服务部署的领域：

1. 决策延迟：由于优先排序缓慢、委员会臃肿以及跨业务单元职责不清。 2. 依赖延迟：紧耦合系统和共享服务导致架构阻塞。 3. 交付延迟：环境瓶颈、手动测试以及安全门控过晚应用（而非持续集成）严重影响时间线。

速度与核心主权：现代化路径

为了释放速度，银行必须战略性地现代化基础设施。Kayyal建议按顺序聚焦特定架构层：

“最快实现现代化的方式是先改造渠道和编排层，因为这能解锁最快的上市路径。”

之后，机构应稳定集成和API合约，以减少下游中断，然后替换遗留核心系统。

• 对于外部协作，Kayyal坚持某些能力必须完全保留在内部以保护竞争优势：
• 产品管理生命周期和领域定义
• 架构标准和平台方向决策
• 端到端安全拥有权
• 数据治理

安全部署AI：护栏与人机协作

人工智能为整个软件开发生命周期提供了提高生产力的强大机会，但必须在受控护栏内实施。Kayyal强调，当AI应用于需求摘要、代码辅助、测试生成、缺陷分类和运营支持时，能带来巨大价值。然而，最高投资回报率出现在AI完全融入现有工作流程，而非作为独立工具。

Kayyal警告称，认为技术将完全取代人类工作者的误解是危险的。现实更为微妙：“通过设置护栏，你确保在合理的地方部署AI，同时平衡人工干预。”

这种平衡在复杂业务用例（如中小企业企业贷款）中尤为关键。在信用评分和承保中实现AI收益，需要严格的数据质量、稳健的治理、可解释的模型以及人机回环框架来安全地做出最终决策。

嵌入式银行的兴起

DefineX还重点关注嵌入式银行，这已成为现代金融机构推动增长和保持相关性的重要领域——通过将金融服务直接集成到日常数字生态中。例如，DefineX帮助Türkiye İş Bankası构建了可扩展的软件基础设施，使其在15个外部平台上无缝部署结账和融资解决方案。

对金融体系的影响

• 支付效率：数字化渠道和现代化架构将提升交易处理速度，实时支付能力有望增强。
• 金融普惠：数字渠道的扩展有助于覆盖更多未充分服务人群，尤其是通过移动银行和嵌入式金融。
• 银行业竞争：传统银行与金融科技公司之间的竞争加剧，但合作同样增多。
• 合规成本：随着SAMA法规演进，合规成本短期可能上升，但长期可通过自动化降低。
• 风险管理：AI和自动化有助于更精确的风险评估，但网络安全风险也需持续关注。

面临的挑战

• 数据隐私：银行需在利用数据与保护客户隐私间取得平衡。
• 网络安全：数字化程度越高，攻击面越大。
• 技术整合：遗留系统与新架构的集成复杂且耗时。
• 监管不确定性：AI、开放银行等新领域的监管框架仍在发展中。
• 人才短缺：数字化和AI领域专业人才竞争激烈。

未来展望（2026-2031）

• 未来三至五年，沙特银行业将继续深化数字化转型。主要趋势包括：
• 开放银行与嵌入式金融普及：API经济将推动银行服务嵌入更多非金融场景。
• AI运营化：AI将从试点走向大规模部署，成为核心流程的一部分。
• 核心系统现代化加速：越来越多银行将采用云原生和微服务架构。
• 监管科技（RegTech）应用：自动化合规解决方案将成为标配。
• 央行数字货币（CBDC）试点：沙特央行可能进一步推进数字里亚尔试验。

银行领导层需要持续投资于技术、人才和文化变革，才能在2026年及以后保持竞争力。