ČSOBs „Über die Bank hinaus“-Strategie: Vom Finanzinstitut zum digitalen Ökosystem

ČSOBs Strategie „Beyond Banking“: Vom Finanzinstitut zum digitalen Ökosystem

Einleitung: Branislav Straka, COO und Innovationsverantwortlicher der tschechischen ČSOB, führt die traditionelle Bank zu einem „Beyond Banking“-Modell, das das Finanzinstitut in ein digitales Ökosystem verwandelt, das in den Alltag der Kunden integriert ist. Durch die Super-App-Idee, die Integration nicht-finanzieller Dienstleistungen und technologische Innovation bietet ČSOB nicht nur grundlegende Bankdienstleistungen an, sondern wird zu einem Lebensbegleiter der Kunden. Dabei nutzen über 30 % der monatlich aktiven Nutzer nicht-finanzielle Funktionen.

Branchenhintergrund

Die globale Bankenbranche durchläuft einen tiefgreifenden Wandel von der traditionellen Filialdominanz hin zur digitalen Ökosystem-Ausrichtung. Da die Aufmerksamkeit der Kunden zur wertvollsten Währung wird, erkunden führende Banken das „Beyond Banking“-Modell, bei dem über die Kernfinanzdienstleistungen hinaus nicht-finanzielle Funktionen integriert werden, um die Kundenbindung und Einnahmequellen zu erhöhen. ČSOB, als führende Universalbank in Tschechien, hat diese Entwicklung seit 2006 begleitet und vorangetrieben und hebt sich heute durch ihre Super-App-Strategie im Wettbewerb hervor.

Aktuelle Entwicklungen

Super-App und nicht-finanzielle Dienstleistungen Der Kern der von Branislav Straka geleiteten „Beyond Banking“-Strategie ist die Entwicklung einer Super-App, die hochfrequente nicht-finanzielle Dienstleistungen tief in das Bankkonto integriert. ČSOB führte als erste einen Dienst für den öffentlichen Nahverkehr ein, der bisher über 1,8 Millionen Bahntickets verkauft hat, mit monatlich steigenden Verkaufszahlen. Zudem erreichte der Fahrzeugverwaltungsdienst „Moja garáž“ innerhalb von acht Wochen nach dem Start sein Jahresziel: Der Nutzer gibt lediglich das Kennzeichen ein, und das System verfolgt automatisch technische Prüfungen und Abgasuntersuchungen und sendet Erinnerungen 30 und 60 Tage im Voraus. Diese Dienste nutzen die Rolle der Bank als vertrauenswürdiger Vermittler, ermöglichen über die digitale Identitätsprüfung einen One-Click-Zugang zu Drittanbieterdiensten und integrieren Kont-zu-Kont (A2A)-Zahlungen sowie Echtzeitzahlungen.

Modernisierung der technischen Infrastruktur Zur Unterstützung der digitalen Vision migriert ČSOB auf die Kernbankplattform Temenos T24, um einen unterbrechungsfreien 24/7-Betrieb zu gewährleisten. Gleichzeitig digitalisiert die Bank komplexe Prozesse wie Hypotheken von Anfang bis Ende, um den Kundenerwartungen an ein digitales Erlebnis gerecht zu werden. Die technische Transformation umfasst auch die Einrichtung des SURE Studio, das 3.500 Mitarbeitern Anleitungen zu neuen Technologien bietet, sowie der Technology Academy, um das Management mit dem exponentiellen Wachstum der Branche Schritt halten zu lassen.

ESG und nachhaltiger Betrieb ČSOB integriert ESG-Prinzipien in drei Dimensionen: Betrieb, Kundenberatung und ökologische Partnerschaften. Intern installiert die Bank Solaranlagen, stellt auf vollelektrische Fahrzeuge um und eliminiert Flaschenwasser; extern macht sie Umweltstandards zur Finanzierungsbedingung und verweigert Unternehmen mit schlechten Umweltpraktiken die Finanzierung. Durch Kooperationen mit Einzelhändlern und Startups digitalisiert sie Gutscheine und Quittungen, um Papierverschwendung zu reduzieren.

Auswirkungen auf das Finanzsystem- Zahlungseffizienz: Durch A2A-Zahlungen und Echtzeitzahlungen können Kunden direkt in der Bank-App Zahlungen für Dienstleistungen Dritter durchführen, Zwischenschritte reduzieren und die Transaktionsgeschwindigkeit erhöhen. - Finanzielle Inklusion: Die digitale Identitätsauthentifizierung senkt die Einstiegshürde für nichtfinanzielle Dienstleistungen, insbesondere für Nutzer, denen zuvor digitale Kanäle fehlten. - Wettbewerb im Bankensektor: ČSOBs Super-App-Modell zwingt Wettbewerber, ihr Produktportfolio zu überdenken; nichtfinanzielle Dienstleistungen werden zum entscheidenden Differenzierungsmerkmal. - Compliance-Kosten: Digitale Identität und ESG-Datenmanagement erhöhen die Compliance-Aufwendungen, senken aber durch Automatisierung die langfristigen Betriebskosten. - Risikomanagement: Die Verantwortung der Banken für die Überwachung der Servicequalität Dritter steigt, weshalb Synchronisationsmechanismen zur Bewältigung von Dienstunterbrechungen erforderlich sind.

Herausforderungen

• Datenschutz: Die Integration nichtfinanzieller Informationen wie Fahrzeugregisterdaten und öffentlicher Verkehrsdaten muss den GDPR-Vorschriften entsprechen, um die Sicherheit der Kundendaten zu gewährleisten.
• Cybersicherheit: Super-Apps vergrößern die Angriffsfläche; Banken müssen den Schutz verstärken, um Bedrohungen gegen Schnittstellen Dritter abzuwehren.
• Technologieintegration: Die Migration zu Temenos T24 erfordert eine Balance zwischen dem „alten" Bankenkern und Innovation, um Betriebsunterbrechungen zu vermeiden.
• Regulierungsunsicherheit: ESG-Standards entwickeln sich ständig weiter; Banken müssen ihre Finanzierungspolitik flexibel anpassen.
• Kooperationsrisiken: Bei Ausfällen von Diensten Dritter tragen die Banken den Vertrauensverlust der Kunden, was ein hohes Maß an Synchronisation und transparenter Kommunikation erfordert.